注册公司是创业者成为合法企业的第一步，也是最重要的一步。通过完成这个过程，你可以获得法律保护，让你的企业更加正式和专业。主页带大家认识17%税怎么做账，希望看完本文，你会对这方面的认识能更上一层楼。

背 景 介 绍

笔者在北京从事贷款行业已有7年，在个人信贷这个细分领域内，无论申请人通过社保、公积金贷款亦或按揭房贷款，笔者一直坚持两个原则：

一是从贷款申请人的角度出发，尽量提出多种解决方案，供申请人根据自身实际情况选择。

二是服务费不因贷款申请人的个人征信情况浮动，一直稳定在3%（绝对市场最低）。

因为这两点坚持，笔者为贷款申请人解决资金周转难题的同时，也取得了诸多客户的信任。但在行业内，笔者也听到过非常多客户抱怨曾在贷款中介“踩坑”的经历。作为多年从业者，笔者希望通过详细分析贷款中介的常见套路，为更多有资金需求的贷款申请人”避坑“。

比如：贷款中介会以什么理由收取更高的服务费？贷款申请人又是如何一步步钻进高收费的陷阱？（全文干货，建议收藏）

套路一：电话邀约

邀约办理贷款的电话通常来自电销或网销公司。

什么是电销？电销指电话销售，贷款中介通过购买数据的方式，安排业务员来吸引有贷款需求的客户。

常见的开场白如下：您好，我这是XX银行的，现在我行针对优质客户推出一款月息3厘、先息后本的信贷产品，看您有资金需要吗？（电话中产品的利息及还款方式都极具诱惑性。）

什么是网销？网销是通过在互联网平台推送广告，获取有用款需求的潜在客户，随后贷款中介会安排专员给这些客户致电。（做得好的网销公司对员工的学历要求很高，所以话术也更具迷惑性。）

常见的网销开场白如下：您好，我是XX银行的客户经理，工号9527。在我们后台收到您一个贷款申请，现在和您核实一些信息（或者您的申请资料）。比如资金需求、打卡工资、社保公积金、负债、学历、资产等……那您稍等，我们这边额度预审批下来会再联系您。

十几分钟过后，针对符合个人信贷办理条件的客户，网销公司员工会进一步联系客户要求到公司面谈。（近两年还有一种机器人电销，跟真人，此处不再赘述。）

逐一击破

电话就是套路的开始。下面笔者通过额度、利息、服务费、通过率四个方面逐一击破这些电销及网销套路：

1、额度方面。

电话中，业务员通常会承诺客户个人信贷最高额度可以批至200万，甚至300万、500万。

这里笔者做一下个人信贷额度的科普：

一般银行计算申请人可贷额度的公式为：（月收入-征信上的月还款额）*36个月=可贷额度。例如：某贷款申请人月收入7000，在无负债的情况下，单家银行最多可申请贷款7000X36=252000元。

那么仍以7000元月收入为例，能否同时申请4家银行凑够100万额度呢？首先要明确一点，信贷不可能100%保证批款，且每增加一次查询，成功率也会随之降低。即使能够批款，银行也会综合考虑申请人学历、户籍、单位性质等方面，因此不一定每家银行都可以批到25万额度。

按照笔者的从业经验而言：

普通单位、公积金基数一万以内的，贷款申请人最多50-80万负债。

普通单位、公积金基数一万的，贷款申请人最多100-150万负债。

国企、事业单位、公务员，收入一万的，在没有负债的情况下，银行信贷额度最多可申请至400万，先息后本的额度最多200到300万。

实操案例：

1、北京某客户，普通单位，公积金满缴31884，信用卡授信110万，信用卡使用额度仅2-3万，客户批款120万，全部先息后本还款。

2、北京某客户，普通单位，公积金基数20000，信用卡0账单，无负债的情况下，总批款126万。等额本息还款60万，先息后本还款66万。

3、北京某客户，证券公司，公积金基数25000左右，分两次申请，总批款197万。全部先息后本还款方式。

4、北京某客户，保险集团公司，公积金基数25000左右，规划了3-4个月，有一个房抵300万的情况下，总批款139万。全部先息后本还款方式。（这个老哥房抵就踩了坑，中途贷款中介要求追加服务费，最后多给了2万多。）

综上所述：贷款申请人一定要对自己的资质和负债有清晰地认知，否则就容易走进不良贷款中介的陷阱。

2、利息方面。

请谨记：还款方式为等额本息的银行信贷产品，年化利率很少会低于3%（除四大行贷款产品和本地银行又或者是跟随市场现存款利率调整）。

年化利率最低的莫过于四大行（中农工建）的贷款产品了，比如：中国银行随心智贷年化3.5%，农行网捷贷年化3.4%（可以选择还款方式，先息后本3年或者等额本息5年，年化3.4%不变），工行融E借年化3.55%，建行快贷年化3.45%，包括交行惠民贷白名单年化3.24%。

除此之外还有一些银行活动。例如：北京农商行平时的年化3.69%，在2023年“十一”活动期间，批款额度20万的可申请优惠券，优惠后年化利率2.98%；农行另一个产品“乐分易”，平时年化利率5.4%左右。2023年10月23日至11月11日活动期间，最低月费率0.18%，年化利率为3.8%左右。

2024年12月更新，目前四大行年化调整到3.1%，其他城商行有活动可以做到2.99%甚至2.8%

笔者所写这些银行产品的年化利率会根据申请人的单位性质等资质上下浮动，是客户曾真实批下来的年化利率。

请注意：银行产品比较注重单位性质等资质，并非任何人都可以申请，不要白白增加贷款审批的查询次数，再次加大信贷难度。建议有资金需求的朋友申请贷款前询问当地银行经理，也欢迎小窗咨询笔者。

3、服务费方面。

很多业务员会在电话中告知客户公司只收取1%-3%的服务费甚至不收（通常以银行返点为由，骗取客户信任。）

双方见面后，贷款中介一般会先带客户打印征信报告，告知征信问题。（比如，贷款笔数、负债、查询记录等过多，单位性质、年龄等不符合准入条件。随后，中介会顺其自然提出沟通费、渠道费、担保费、上扣息等，甚至有的会提出收取的服务费要交给银行经理。）

根据笔者的经验，四大行虽然明确要求不允许和贷款中介合作，但有些支行权限较大，会有很少一部分银行经理愿意和中介合作，这样中介在四大行做贷款确实有成本，其中包含银行经理和渠道的。

申请人通过贷款中介申请四大行贷款产品有其必要性，因为有些支行不受理贷款业务，还有些看到申请人征信不理想，不愿意为其办理贷款业务。比如2023年北京很火的工行融E借，有的支行就不受理普通单位。

2024年12月份更新：

服务费在这多赘述几句，如果在申请时告知服务费过高，可以多花一部分时间精力再找找有没有靠谱并且低的。但是目前来讲服务费3%，银行成本最高也就1%-2%，再高就是中介想多收的服务费了。

4、通过率方面。

即使贷款申请人个人征信、资质等暂时不符合银行信贷产品准入条件，贷款中介也能给出N种理由承诺客户可以批下贷款。

常见话术

①“我们的银行系统是强过的，不看征信。”（这是我曾亲眼所见的一个业务员套路）

②“我们和某银行行长有合作，可以和风控部门沟通，通过率肯定高。”

③“我们通过人工方式审核，根本不需要过大数据系统。”

④“资质不符合没关系，我们可以包装资质，走银行流水包装出社保公积金等。”

⑤针对始终邀约不上门的客户，贷款中介会定期以团办活动为由联系目标客户。“团办的优势是，利率可以降低，通过率高。”

套路二：约到公司面谈

无论是电销还是网销公司，室内装潢都会极具迷惑性。比如，这些公司通常会有前台，前台后的LOGO墙会写着类似“一站式签约中心”等内容。

再往里走，里面有很多玻璃隔开的小会议室，用来面见客户。外面则是一排排工位，这些就是给目标客户打电话的业务员。他们一会是建行经理一会是农行经理，而且开场白会不断地变化。（这在会议室内都能听得见。）

见面后，中介带目标客户打印征信、了解资质后，会把具体情况渠道部，再由渠道负责人咨询各银行经理，该客户是否能申请个人信贷产品及最高可申请的额度。

在谈判阶段，贷款中介通常会根据客户的反馈而决定收取的服务费标准。比如，对于资质、征信都很好的客户，中介一般会试探性地提出收费标准，后再根据客户的反馈来提高或者降低服务费。

套路三：五花八门的收费理由

贷款中介常见的收费方式有：砍头息、发票费、担保费、阴阳合同、贷后管理费等。（这些收费理由比较常见，还有一些方式更加防不胜防，后文会详细解析。）

1，砍头息 按照匹配的银行，贷款中介会在基本的月利息基础上增加利息。比如月息5厘，中介会告知客户7厘。常见的话术如下：“因为你的负债比较高或者历史逾期多，其中的2厘月利息银行需要提前扣除，不然贷款批不下来。”

以月利息2厘，36个月还款期限计算，利率共7.2%，再加上中介的服务费3%，总费用就是10.2%。假设批款30万，中介服务费即30600元。

但通常情况下，不少银行的贷款产品月息更低，以3厘常见。按照中介报价的7厘月利率，他们会相应扣除4厘月利率。还是以36个月还款期限计算，利率共14.4%，再加上3%的服务费，总计17.4%，同样批款30万的情况下，服务费高达52200元。

如果银行最终批款60个月的还款期限呢？那么中介扣除的利率共24%，再加上3%的服务费，最终服务费更是达到82000元。对于很多客户而言，可能相当于大半年的工资。

请注意：银行批款后还会有不少坑，比如等额本息还款法如想提前还款，需要支付违约金为剩余本金的3%。若客户因此表现出犹疑，业务员则会立即告知，最后能为客户申请减免这笔费用。（减免个鬼奥，一切都是为了成交在妥协。）

再比如，客户的贷款期限明明为36个月，有些中介会按照60个月的贷款期限收取，那么服务费自然更高。至于36个月到期之后，中介自然也不会再负责后面24个月了。

2，发票费 如果客户对于上扣息方式不能接受，中介常见话术如下：“因为你的负债高（或历史逾期多），银行方面需要提供贷后凭证，也就是发票，这样银行经理才不会受到牵连。” 增值税发票税率通常为0%到17%不等，中介可操作空间巨大。

3，担保费 常见话术和上述情况相似：“由于您的负债高、收入低、个人征信查询多、逾期多等，资质本身不符合银行批贷条件，但可以为您提供两种解决方案。”第一种，由客户自己找担保人或由中介公司为客户做担保，但需要收取一定的保证金，用于客户如若逾期时交予银行使用，很多客户因为面子原因都会选择第二种。担保费如何计算？以贷款期限60个月为例，每个月收取0.2%，共计12%，客户如有犹豫，在拉锯过程中，费用可能会稍有降低。

4，阴阳合同 一些无良中介会在合同极不显眼的地方随意增加服务费，而这只是阴阳合同的第一步。

笔者认识一位来自四川的客户，其因钱又对合同不了解，就踩进了中介提前挖好的坑，签了阴阳合同，向银行申请了17万信用贷款，被中介收取5万元服务费。

一些客户发现后提出质疑，不愿意缴纳多余的服务费，此时无良中介会采取恐吓去客户单位闹事等方式。很多客户担心因此丢了工作，再加上资金，只能默认这种方式。

5，贷后管理费 这是最近新兴产物，一般银行贷款审批通过后，中介公司会告诉客户银行需要做贷后管理，他们可以通过刷商户POS机等方式，提供装修公司或者大型品消费品（汽车等）的消费凭证。客户会以为这也是之前谈好的3个点或者5个点的服务费涵盖的服务，只要客户将贷款转到中介公司储蓄卡内，业务员就会和客服谈贷后管理费的收取（至于怎么开这个口，不好意思，我还真不清楚，欢迎有类似经历的朋友交流补充。即使报J，北京这边通常也不会立An。笔者也有破解方法，欢迎小窗咨询。）

6，申请贷款前的服务费（定金类）

没申请前，一些无良贷款中介会要求客户交服务费（定金类），千万不要相信。此种套路有两种可能：第一，中介以赚取更多客户定金为目标；第二，中介想要赚取定金外更多利益，会先以小利把客户套牢。

一位客户近日向我转述了他不久前的“踩坑”经历：他联系的这家贷款中介告知客户可以申请网捷贷，但在办理贷款前需交付6000元定金，最终因客户的征信或者申请途中自身的问题银行审批未通过。

该客户担心报J或起S会影响自己之后的贷款申请，无奈就这样白白损失了6000元。

套路四：更加防不胜防的方式

俗话说“明枪易躲暗箭难防”，因为贷款中介行业的门槛低，再加上社会风气等原因，一些中介已经不满足于简单套路下10余个点的服务费。此外，针对一些软硬不吃的客户，中介可谓新套路频出，防不胜防

1，以可降低利率为由收费。

有些银行经理可以在权利范围里调整贷款申请人月利息。贷款中介会和这些银行经理维系好关系，针对服务费收取少的客户，中介会联系银行经理给客户按照最高的月利率申请。待贷款审批通过后，中介会告知客户可以帮忙降低利率，但需要支付一定的服务费用于打点银行经理。

举例：某银行贷款产品原月利息是8厘，中介承诺客户可降至5厘。以30万贷款额度计算，每个月就可以少付900元，一年总计10800元，3年即32400元。而中介通常收取客户服务费10000或者大几千。

即使客户不同意支付这笔费用，依旧按照月利息8厘来使用这笔贷款，银行经理也会因为提成高而给中介一定的返点。

2，恶意增加查询次数。

针对一些资质、征信等都很好的客户，中介为了收取更高的服务费，会恶意为客户申请不符合其准入条件的银行贷款产品或信用卡，因为增加了征信查询次数，客户再做其他信贷产品就很难了，此时中介公司就会开始增加各种服务费。即使客户不做，中介也没有任何损失。

3，绑定代扣。

有的中介公司可能还会给客户的储蓄卡绑定代扣，只要钱到账，中介就会及时扣掉。（如果按照上述担保费或上扣息，这种扣款会更具迷惑性，容易踩坑。）

4，挂羊头卖狗肉。

一些贷款中介会和客户约定，申请年化3点多的先息后本产品，收取服务费10个点。

但在贷款审批通过后，一些客服不懂如何查看贷款利率，直接操作了提款。待这些客户再看还款计划时，会发现还款方式由原来约定的先息后本变为等额本息，且年化利率也是之前说好的3倍。

当客户后知后觉地去质问中介公司时，他们会把原因推给银行，告诉客户因银行政策变更或客户自身原因，他们在此之前也并不之情。

此时很多客户会面临骑虎难下的窘境，一方面已经签约提款，半年后才能操作提前还款；另一方面客户本身钱，只能哑巴吃黄连。

和笔者转述这个遭遇的客户，通过无良中介申请了37万，应付3.7万服务费，后在一番拉锯战后支付中介2.8万元，而这也相当于贷款额度的7.5%。

如何避免出现此类问题？笔者建议，申请贷款时直接咨询银行客户经理。也许会遇到一些银行经理支支吾吾不告诉客户的情况，那就需要自己去网上搜索该产品信息，也能大致知道该产品的利率范围。（为什么银行经理支支吾吾？是因为他们怕说实话，得罪渠道。）

5，虚假贷后管理。

还有一种就是针对部分客户，或者中介和银行客户经理有合作。

例如，某客户银行信贷放款后，中介会以银行风控或者贷后的名义用座机联系客户，告知客户贷款用途不合规需要收回本笔贷款。或者银行下户去核实贷款用途，限制客户今日还款。此时很多客户没钱还款，中介就会“乘胜追击”，以开专票的名义收取服务费，30万的贷款额度一般收取2万左右。

笔者建议，如若有朋友遇到此种情况，不要轻信中介公司，以银行短信为准，或者直接联系经办的银行经理电话核实。

6，最后一种，中介和客户约定服务费3个点，申请某银行贷款产品被拒绝后，中介会告知客户公司可以联系上某银行经理或行长，做通过率更高的产品，但需要追加费用。这时候很多客户因为不方便或者跑烦了，就会同意去做。

一个真实发生的事情刺痛了我，不知道这位被人收了19.4%的朋友知道有3%的心痛不痛。

200万，总收费38.8万，到手161.2万。这就是典型的开始说1%，最后谈到19.4%，希望大家甄别靠谱中介。

写在最后

笔者从业7年时间里，曾多次陪客户去过踩坑的中介公司，案例均为亲眼所见或听客户转述的真实经历。希望通过这篇详细分析贷款中介常见套路的文章，让更多客户合理”避坑“，甄别出靠谱中介，以最优方案解决贷款问题。

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