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最近不少人查银行存款利息，都忍不住皱眉头：1万块存一年，利息连100块都不到，这钱放银行里，跟“躺平”了没啥区别，甚至赶不上物价涨的，越存越不值钱。

其实这不是个别情况，现在银行存款利率走低是大趋势，但咱普通人也不用慌，没必要把钱都攥在手里愁，下面6个法子通俗好操作，照着做，能让钱不闲着，还能多赚点实在收益。

1. 存款别“一刀切”，用“阶梯法”多赚利息

不是说存银行没用，而是别把所有钱都存一个期限。比如手里有10万块，别全存3年定期——万一中间要用钱，提前取就按活期算，利息亏大了。

可以拆成三笔：3万存1年、3万存2年、4万存3年。这样每年都有一笔钱到期，要是不用，就转存成3年定期，既能锁定相对高的利率，又能保证用钱时有钱可取，比“死存”灵活多了。

另外，别只盯着国有大银行，中小银行（比如本地的城商行、农商行）为了拉存款，月末、季末可能会临时上调利率，有的3个月定存利率能到2%左右，比大银行高不少，而且只要是有存款保险标识的，50万以内都安全，放心存。

2. 活期钱别放银行，换这俩“替代品”

很多人习惯把日常要用的钱放活期存款，利息几乎等于没有，其实有更合适的选择。

一是货币基金，比如平时常用的“余额宝”“零钱通”，本质就是货币基金，1块钱就能买，随用随取，收益大概年化1%-1.5%，比活期存款高好几倍，买菜、交水电费的钱放这里，不知不觉就能多赚点。

二是同业存单指数基金，收益比货币基金稍高，大概年化1%-2%，风险也低，主要投银行同业存单，相当于“银行的银行之间互相借钱”，安全性有保障，适合放3-6个月内可能要用的钱，比如计划下半年换手机、添家电的钱。

3. 想多赚点？试试“低风险 稳收益”组合

要是能接受钱放1年不动，想赚比存款高的收益，可以试试这两类：

一类是中短债基金，主要买短期债券，收益大概年化2%-3%，波动小，很少出现亏损，就像“加强版定期存款”。比如买1万块，一年下来能赚200-300块，比3年定期还高，而且很多支持随时赎回，只是持有时间越长，收益越稳。

另一类是储蓄国债，每年央行会发好几次，利息比银行定期高，比如2024年发的5年期储蓄国债利率2.8%，还能按年付息——比如买10万，每年能拿2800块利息，到期再拿本金，适合家里的“闲钱”，比如给孩子存的教育金、自己的养老备用金，安全又省心。

4. 薅政策“羊毛”，能省就是赚

有两个政策红利别错过，尤其适合上班拿工资的人：

一个是个人养老金账户，每年存1.2万，能抵个人所得税。比如你月薪1万，原本每年要交的税，存了这个账户后，最多能少交5400块，相当于“白得”一笔收益。而且账户里的理财、存款利率，通常比普通产品高0.5%-1%，相当于“减税 高息”双重优惠。

另一个是黄金，不用买实体金镯子（变现麻烦还扣手续费），可以买黄金ETF（像买基金一样买黄金），100块就能起步。黄金能抗通胀，比如物价涨的时候，黄金价格往往也会涨，手里配个3%-5%的钱买黄金，能帮家里的钱“保值”。

5. 敢冒点小风险？试试“长期定投”

要是能接受钱放3年，而且能扛住短期波动（比如偶尔亏一点），可以拿出10%-20%的闲钱，试试指数基金定投。

比如沪深300ETF“红利ETF”，前者是跟踪A股300家大公司的表现，后者是买高分红的股票。不用择时，每个月固定日子投几百块，比如每月10号投500块，长期下来能摊低成本，只要中国经济长期向好，大概率能赚比存款高不少的收益，比如过去10年，沪深300指数年化收益大概6%-8%，比定期存款香多了。

注意：别把的钱投进来，也别一下子全投，定投就是“细水长流”，越稳越赚。

6. 少亏就是赚，先把高息债还了

要是手里有欠款，尤其是高息债，先还债比存钱、投资更划算。

比如信用卡分期，年化利率往往超过10%；有的网贷，实际利率甚至能到15%——你存银行一年赚1%，欠着这些债却要付10%的利息，里外里亏了不少，不如先把这些债还清，相当于“赚了同等利率的收益”。

还有房贷，如果你的房贷利率超过4.5%，手里有闲钱也可以提前还一部分。比如100万房贷，利率5%，提前还20万，每年能少交1万块利息，这比任何低风险理财都划算，还没风险。

其实面对低利率，咱普通人不用追求“高收益”，更不用跟风乱投资。核心就是“不把鸡蛋放一个篮子里”，日常用钱找灵活的地方放，闲钱找稳的地方赚，再把高息债清了，最后要是能多学个技能、搞点副业增加收入，钱袋子自然能越来越稳。

你平时是把钱存银行，还是有其他理财习惯？评论区聊聊，互相取取经~

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