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从现实走向平台，再从平台金融到助贷，似乎金融领域都在不断变化，不断改革，但最终都逃不脱放贷，各种贷款层出不穷，似乎存款银行却很少宣传，似乎在他们眼里，存款没有放款重要。

近年来，随着金融科技的快速发展和监管环境的逐步完善，中国金融行业经历了深刻的转型。平台金融作为互联网时代金融创新的产物，曾凭借流量优势迅速崛起，成为连接用户与金融服务的重要桥梁。然而，随着行业逐步规范，单纯依赖流量变现的模式难以为继，助贷业务逐渐成为平台金融转型的重要方向。这一转变不仅体现了市场对合规与风控的重视，也反映出金融与科技深度融合的必然趋势。

助贷业务的核心在于“赋能”而非“取代”——平台通过技术、数据和场景优势，协助持牌金融机构完成获客、风控、贷后管理等环节，提升金融服务效率与覆盖面。这一模式既发挥了互联网平台的创新能力，又尊重了金融机构的风险主体责任，成为当前金融生态中不可或缺的一环。从早期野蛮生长的“流量为王”，到如今强调“科技赋能、合规共赢”，助贷行业正朝着更加健康、可持续的方向演进。

在此背景下，各类金融机构与互联网平台积极调整定位，形成了多层次、差异化的市场格局。以下为部分代表性银行及网贷平台的发展历程与业务特点，从中可窥见中国金融业态的演进脉络：

1. 中国工商银行（1984年成立）

作为国内最大的商业银行，工行早在2015年就推出互联网金融品牌“融e行”“融e联”“融e购”，构建线上金融生态。近年来，工行加速与科技平台合作，通过联合风控、数据建模等方式拓展普惠金融业务，其“工银小白”等数字产品体现了助贷思维在传统金融中的渗透。

2. 招商银行（1987年成立）

招行以零售金融见长，早在2002年便推出“一网通”网上银行。2016年上线“闪电贷”，依托自有数据与风控模型实现线上秒批，成为银行自营线上信贷的标杆。招行也积极与腾讯、京东等平台合作，通过场景嵌入开展助贷业务，提升客户覆盖广度。

3. 平安银行（1987年成立，前身为深圳发展银行）

依托平安集团综合金融优势，平安银行较早布局金融科技，2017年推出“口袋银行”APP，整合贷款、理财等服务。其“新一贷”等产品通过与外部场景平台合作获客，体现了“银行 科技平台”的助贷模式雏形。

1. 微众银行（2014年成立）

2. 网商银行（2015年成立）

蚂蚁集团发起设立，专注服务小微企业与个体经营者。依托支付宝生态与淘宝场景，网商银行推出“网商贷”“旺农贷”等产品，通过数据风控实现无抵押信贷。其与金融机构的合作多体现为技术输出与资产协同，是“场景 金融”助贷模式的典范。

越来越多的网贷网贷平台，也正在从野蛮生长到合规转型。其中就包括以下的一些网贷。

1. 陆金所（2011年成立）

平安集团旗下金融科技平台，早期以P2P业务为主，后逐步转型为助贷与财富管理平台。2019年退出P2P领域，侧重为金融机构提供资产筛选、技术赋能等服务，成为合规化助贷机构代表。

2. 拍拍贷（2007年成立，后更名为“信也科技”）

国内早期P2P平台之一，2019年全面转型助贷，为银行、信托等机构提供获客与风控支持。其自主研发的“魔镜”风控系统输出至合作机构，体现了技术驱动型助贷的特点。

3. 360数科（2016年成立，后更名为“奇富科技”）

脱胎于360集团，早期以“360借条”切入消费信贷，后逐步转向助贷。通过智能风控引擎“Argus”为金融机构提供全流程技术服务，成为独立助贷平台中的头部机构。

目前互联网各大巨头，也在金融领域悄悄布局：从以前的自营到全面开放。

首先就是我们熟知的蚂蚁集团，于2014年成立，最早起步于支付宝，早期推出“借呗”“花呗”等自营产品，后逐步转向平台化，通过“蚂蚁智信”等技术品牌向金融机构开放能力。其助贷模式强调数据协同与联合风控，在合规框架下重塑与银行的合作关系。

其次是京东科技（于2013年成立，前身为京东金融），依托京东电商场景，早期推出“京东白条”“京东金条”等产品，后转型为数字科技服务商，为金融机构提供营销、风控、系统搭建等支持，形成“场景 科技 金融”的助贷生态。

第三个就是度小满金融（2018年从百度分拆出来的一款网贷产品），前身为百度金融，依托搜索数据与AI技术开展信贷业务。其助贷模式以“磐石”风控平台为核心，为合作机构提供用户画像与风险评估，侧重技术赋能而非流量导流。

目前我们所熟悉的四大银行也不甘于其他银行身后，就以中国工商银行（1984年1月1日成立）来说，目前由中国人民银行分离商业银行业务而设立，最初承接了全社会的工商信贷与储蓄职能。历经股改、上市与国际化拓展，已成为全球资产规模领先的“宇宙行”。业务覆盖公司金融、个人金融、资产管理、投资银行等多个领域，其数字化转型与普惠金融实践对行业有深远影响。

后面就是中国农业银行（1951年成立，1979年恢复)早期以服务农村、农业为核心，是中国农村金融体系的重要奠基者。2010年完成股改上市后，逐步形成城乡联动、综合经营格局，在乡村振兴、县域经济领域仍保持独特优势。

而中国银行（1912年成立）则是中国历史最悠久的银行之一，长期作为国家外汇外贸专业银行。改革开放后，在国际结算、跨境金融、外汇交易等领域保持领先，是人民币国际化进程中的关键金融机构。

然后再到中国建设银行（1954年成立）原名中国人民建设银行，最初服务于国家基础设施与重点项目投资。1996年更名后向全面商业银行转型，在住房金融、工程造价咨询、绿色信贷等领域形成特色。

下面是小编整理分列出各大银行的建成年代，供大家熟悉。

1. 农村信用合作社（20世纪50年代初建立）

起源于新中国成立初期的合作化运动，由农民、农村工商户自愿入股组成，长期作为农村地区最主要的存款机构和小额贷款提供者。2003年启动深化改革后，多数逐步改组为农村商业银行或农村合作银行。

2. 农村商业银行（21世纪初至今陆续改制成立）

由农村信用社通过股份制改造组建，保留服务“三农”定位的同时，引入现代公司治理机制。例如上海农商行（2005）、北京农商行（2005）、深圳农商行（2005）等，已成为地方金融的重要力量。

3. 农村合作银行（过渡性机构，2003-2010年间集中出现）

在农信社与农商行之间的过渡形态，兼具合作制与股份制特点，目前多数已进一步改制为农商行。

4.中国邮政储蓄银行（2007年3月正式成立）

前身是1986年恢复开办的邮政储蓄业务，依托中国邮政遍布城乡的网络，长期扮演“百姓银行”角色。2012年改制为股份有限公司，2016年在港上市，专注零售金融与普惠服务，在小额贷款、农村理财、社保代发等方面具有独特优势。

5. 交通银行（1908年创立，1987年重组）

中国历史最悠久的现代银行之一，1987年作为金融改革试点重新组建，成为第一家全国性股份制商业银行。在财富管理、跨境金融等领域特色突出。

6. 招商银行（1987年成立于深圳）

由招商局集团创办，率先推出“一卡通”“一网通”等创新产品，以零售金融与科技驱动成为行业标杆。

7. 中信银行（1987年成立于北京）

依托中信集团综合经营平台，在对公业务、国际业务、投资银行业务方面具有集团协同优势。

8. 其他代表性银行：

· 兴业银行（1988年，福州）：绿色金融领先者

· 浦发银行（1992年，上海）：长三角经济圈核心服务商

· 民生银行（1996年，北京）：首批民营资本主导的商业银行

· 光大银行（1992年，北京）：集团金融与消费信贷并重

· 华夏银行（1992年，北京）：中小企业金融服务特色明显

· 广发银行（1988年，广州）：信用卡与消费金融领域先行者

· 浙商银行（2004年，杭州）：深耕供应链金融与区块链应用

· 渤海银行（2005年，天津）：最年轻的全国性股份制银行

城市商业银行：以服务地方经济的主力银行。

1. 发展历程：多数由20世纪80年代的城市信用社改组而来，1995年起陆续组建为城市合作银行，后逐步更名为城市商业银行。

2. 代表机构：

· 北京银行（1996年）：资产规模居城商行首位，科技金融与文化金融特色鲜明

· 上海银行（1995年）：长三角区域领先的综合金融服务商

· 江苏银行（2007年）：由省内多家城商行合并组建，县域覆盖深度突出

· 南京银行（1996年）：债券交易与同业业务领域的活跃参与者

· 宁波银行（1997年）：中小企业金融服务与财富管理能力备受认可

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政策性银行与开发性金融机构

1. 国家开发银行（1994年成立）：以中长期信贷支持国家重大项目建设，近年转型为开发性金融机构。

2. 中国进出口银行（1994年成立）：支持对外贸易、跨境投资与国际合作。

3. 中国农业发展银行（1994年成立）：专注粮棉油收购、农村基础设施与扶贫开发融资。

新型银行与外资机构

1. 民营银行（2014年起试点）：如微众银行（2014）、网商银行（2015）、新网银行（2016）等，依托股东场景与数字技术开展差异化经营。

2. 外资银行分行与法人机构：如汇丰中国（2007本地注册）、渣打中国（2007）、花旗中国（2007）等，在跨境服务与财富管理领域具有优势。

这些银行多元共生、形成层次清晰的银行生态。

中国银行业已形成“国有大行为主导、股份制银行为中坚、地方性银行为基础、政策性银行为补充、新型机构为创新力量”的完整体系。各类银行在历史沿革中形成了不同的资源禀赋与市场定位：国有大行承载国家战略与系统重要性职能，农村金融机构深耕县域“最后一公里”，股份制银行以市场化机制见长，城商行服务地方经济毛细血管，而新型银行则探索技术驱动的模式创新。

这一生态既体现了中国金融改革的历史路径，也映射出经济结构变迁对金融服务的多样化需求。未来，在数字化转型、乡村振兴、共同富裕等国家战略背景下，各类银行将继续在差异化定位中寻求发展，共同构建更具包容性与韧性的金融服务体系。

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